Você já ouviu falar da Quod, o novo birô de crédito do Brasil?
A Quod é uma empresa controlada pelos cinco maiores bancos do país (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú Unibanco e Santander) e que começou a operar no mercado brasileiro em outubro de 2018.
Seu grande diferencial em relação às outras empresas que atuam no mercado de proteção ao crédito no país – SPC Brasil, Boa Vista Serviços (SCPC) e Serasa Experian – é que ela nasceu com o objetivo de trabalhar com o cadastro positivo do consumidor.
Apesar de já trabalharem com algumas informações positivas, os demais bureaus de crédito focam seus serviços principalmente no fornecimento de informações negativas. Ou seja: indicam ao lojista se o cliente está inadimplente no comércio.
A Quod chegou para substituir SPC e Serasa?
Por ter acesso à base de correntistas dos cinco maiores bancos do país, a Quod já começa com um grande volume de dados para trabalhar com informações positivas. Principalmente depois que a inscrição se tornar compulsória, como define a nova Lei do Cadastro Positivo.
Por isso mesmo, o Conselho Administrativo de Defesa Econômica (Cade) aprovou a criação da Quod sob a condição de que a empresa repasse aos órgãos de proteção ao crédito as informações positivas que ela possui dos bancos.
De outra forma, ela teria o monopólio do mercado e todos os lojistas teriam que buscar essa informação positiva somente na base da empresa.
Por outro lado, a Quod no início das suas operações terá dificuldades de trabalhar com a informação negativa. Afinal, boa parte do varejo já faz a negativação dos inadimplentes diretamente nos três principais órgãos de proteção ao crédito.
Portanto, a chegada deste novo bureau de crédito não substitui de forma alguma a utilidade dos demais bancos de dados.
Eles na verdade se complementam.
Mesmo assim, com a ampliação do número de empresas atuando nessa área, um novo problema acaba surgindo:
A fragmentação das informações de crédito
Com a entrada de mais uma base de dados no mercado, começamos a viver uma situação interessante:
Quanto mais as bases de dados se diversificam, mais as lojas vão sentindo a necessidade de fazer várias consultas para identificar se o cliente está negativado ou não.
No vídeo a seguir eu dou um exemplo bem simples para ilustrar essa questão.
Confira:
Eis a situação que eu exponho no vídeo.
Com o passar do tempo, imagine que as informações sobre o crédito do consumidor fiquem distribuídas da seguinte forma:
- 50% na base de dados do SPC Brasil
- 30% na base da Boa Vista/SCPC
- 10% na base da Serasa
- 10% na base da Quod
Reforço aqui que estes números não baseados em dados reais sobre o mercado e servem apenas para fazermos uma simulação do que pode acontecer no futuro.
Pois bem.
Se apenas 50% da informação está na base do SPC Brasil, sua empresa não poderá mais ignorar as outras bases. Afinal, cinco em cada dez consumidores negativados no mercado não estarão nela.
Conforme o mercado vai negativando os inadimplentes em várias bases de dados diferentes, essa informação vai se tornando cada vez mais fragmentada.
Com isso, cada vez mais lojistas veem a necessidade de consultar mais de um bureau de crédito para saber o cliente realmente não está negativado em nenhum lugar.
A solução é adotar um sistema de gestão de crediário
Todos os órgãos que trabalham com proteção ao crédito no Brasil são empresas muito sérias e aqui na Meu Crediário hoje temos acesso aos cadastros do SPC Brasil, da Boa Vista/SCPC e da Serasa Experian.
O lojista que já utiliza nossa plataforma pode fazer a consulta e a negativação automática, sem precisar sair do ambiente do sistema.
Com a entrada da Quod no mercado, estamos começando um relacionamento participando de um movimento de pré-venda que a empresa está fazendo.
Portanto, em breve estaremos agregando mais essa opção de consulta ao sistema Meu Crediário.
A chegada da Quod é boa para o mercado?
Por mais que a Quod comece a construir aos poucos sua base de negativados, vai demorar até que ela tenha uma base consistente do mercado.
Portanto, se você quiser saber se um cliente está inadimplente no comércio, será preciso fazer uma segunda análise e buscar esta informação em uma outra base.
A como a Quod vai encaminhar para os outros bureaus as informações da base dos bancos, essas empresas vão começar a “correr atrás” de informações positivas sobre o consumidor do varejo, que onde elas são muito fortes.
Tudo isso nos ajuda a responder a pergunta que você deve estar se fazendo agora:
Será que o surgimento da Quod é uma boa notícia para quem trabalha com crédito no varejo?
Com certeza!
Ela vai trazer para o mercado uma grande massa de dados que hoje ninguém conhece (apenas os bancos). E isso só aumentará a qualidade da nossa análise de crédito!
Mas, como já disse antes, é preciso ficar atento para a fragmentação dos dados e para o quanto isso pode impactar o varejo.
E como fica o Meu Crediário nesse cenário?
Bem, o fato é que não somos uma plataforma de gestão de vendas ou de consulta de inadimplentes.
Aliás, se você busca esse modelo é melhor trabalhar diretamente com as informações dos birôs.
O grande diferencial do Meu Crediário é ser uma plataforma completa de gestão de crediário.
E, sim, nós somos parceiros desses bureaus para que possamos entregar a você a informação mais precisa possível dentro do nosso modelo de análise.
Nosso motor de crédito utiliza os dados dos órgãos de proteção ao crédito para gerar uma análise de crédito muito mais assertiva para o seu negócio.
Ou seja:
O Meu Crediário não é uma plataforma de negativação ou de cadastro positivo.
É sim uma central de controle para o seu crediário, com uma metodologia de score de crédito exclusiva que usa informações extraídas de todas essas bases (incluindo em breve os dados Quod).
Em suma: o que nós fazemos é gestão da informação e análise de crédito.
Com base nisso, avaliamos o melhor limite de crédito para cada cliente e quais as condições de parcelamento ideais para ganhar mais vendendo no crediário, sem precisar perder o sono com a inadimplência.
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