Muitos lojistas que vendem no crediário próprio ou estão querendo começar a trabalhar com este modelo de pagamento sentem um “frio na barriga” quando assunto é analisar o crédito do cliente .
Eles sabem que vale a pena vender no crediário.
Disso não há dúvidas.
Mas venho percebendo que, diante das altas taxas de inadimplência, alguns empresários estão começando a questionar o modelo de crediário próprio para os seus negócios.
Não, eles não querem deixar de vender no carnê!
Contudo, por receio de comprometer seu capital para financiar as compras dos consumidores, preferem terceirizar a análise de crédito para empresas especializadas em administrar o serviço de crediário garantido .
Neste artigo, quero analisar com você qual dos dois modelos vale mais a pena para o seu tipo de varejo.
Vou falar especificamente para lojas com ticket médio de até R$ 600, o que inclui a maioria dos negócios nos segmentos de moda, calçados, óticas e lojas de departamentos.
Isso inclui o seu negócio?
Então vamos lá!
Em primeiro lugar é preciso entender uma coisa:
Por que as lojas buscam o crediário garantido?
No crediário garantido paga-se uma taxa de serviço para que a financeira assuma o risco da inadimplência e garanta o pagamento das prestações nas datas de vencimento, mesmo que o cliente não pague em dia.
Então, para responder a pergunta, eu poderia dizer simplesmente que todo lojista que busca este modelo tem “medo de correr riscos”.
Mas acredito que posso melhorar um pouco essa afirmativa, talvez usando uma analogia.
Imagine um quarto todo escuro, onde você nunca esteve antes…
Ao entrar nesse quarto, provavelmente você terá receio de andar muito depressa para não tropeçar ou esbarrar em algo. Afinal, você não sabe ao certo o que tem lá e realmente é preciso cuidar para não dar uma “topada” em algum objeto, caso contrário vai doer.
É mais ou menos isso que acontece com quem vende no crediário próprio.
Muitos lojistas buscam uma empresa para garantir o recebimento porque simplesmente “não sabem o que vai acontecer” com as vendas que fazem no crediário.
Na verdade o que eles não sabem é como analisar crédito de forma rápida e segura !
Na minha experiência trabalhando diretamente com varejistas de todos os portes, percebo que as lojas que buscam crediário garantido são justamente aquelas que não tem conhecimento ou possuem extrema dificuldade em fazer análise de crédito .
Estes empresários ainda não perceberam todo o potencial do crediário próprio para a rentabilidade do negócio e preferem pagar uma financeira para “não ter que se preocupar” com a análise de crédito.
Para aprimorar seus conhecimentos sobre o assunto, confira abaixo o vídeo e saiba tudo sobre se crediário garantido vale a pena?
Você sabe como é formada a taxa do crediário garantido?
Muitas lojas que trabalham conosco (muitas mesmo) já tiveram alguma experiência com crediário garantido.
Quando perguntamos aos lojistas o motivo de terem nos procurado para adotar outro modelo de crediário , o que ouvimos é o seguinte:
“As financeiras cobram uma taxa muito alta!”
“Demora muito para aprovar uma venda!”
“A análise é muito rígida e dificulta a liberação de crédito!”
Essas respostas fazem muito sentido e mais adiante vou explicar por quê.
Mas antes vamos falar sobre como funciona a precificação dos serviços de crediário garantido. As financeiras costumam considerar os seguintes fatores para calcular a taxa cobrada do lojista:
- Inadimplência: Mesmo que a financeira garanta o pagamento para você, a inadimplência ainda existe. A diferença é que ela não vai mais causar perdas na operação da sua loja, e sim na da empresa operadora do crediário. Esta perda está prevista na taxa cobrada pelo serviço (ou você achava que não pagava por isso?). A taxa de inadimplência cobrada vai variar de acordo com o percentual de vendas aprovadas, sendo que a média do mercado fica entre 2% e 4%.
- Custo da operação: Aqui entram os custos necessários para consultar os órgãos de proteção ao crédito, além do pagamento pela mão-de-obra das pessoas que trabalham nos setores de cobrança e administrativo. Podemos calcular esses custos em cerca de 5% ou 6% do preço do serviço.
- Margem de lucro: Tem isso também. Ninguém trabalha de graça, né? A margem de lucro das operadoras nesse caso gira entre 3% e 5%.
E então? Já fez as contas?
Não?
Então vamos lá!
Vamos considerar dois cenários:
Conservador (custo baixo, mas aprova poucas vendas)
– Inadimplência: 2%
– Custo operacional: 3%
– Margem de lucro: 2%
– Taxa final para o lojista: 7%
Adequado (custo maior, mas aprova mais)
– Inadimplência: 3,5%
– Custo operacional: 3%
– Margem de lucro: 2%
– Taxa final para o lojista: 8,5%
Em ambos os exemplos, lembre que existe ainda outra margem de lucro para o administrador do crediário: as multas e juros pagos por atraso.
E então? Que modelo você deve escolher?
Antes de responder, lembre-se como funcionam as taxas no crediário garantido:
Se cobram pouco, é por que estão aprovando pouco. E o índice de aprovação fica maior a medida em que o preço do serviço aumenta.
Portanto, se você vai optar pelo crediário garantido, eu particularmente recomendo o modelo com índice de aprovação maior (converse sobre isso com a financeira que você está negociando).
Apesar de pagar mais para a administradora, o fato de não ter tantas vendas negadas vai trazer mais clientes para a sua loja e aumentar a satisfação no momento da aprovação do crédito.
E se você optar por passar todas as vendas pelo sistema da financeira, com o tempo você terá inadimplência estabilizada e poderá negociar taxas menores.
A grande sacada para sua loja!
Para quem tem receio de administrar o crediário com recursos próprios, adotar o modelo de crediário garantido pode ser uma boa ideia para aumentar a qualidade da análise de crédito.
Mas você sabe como as financeiras conseguem ter uma análise tão assertiva?
Elas contratam empresas como a Meu Crediário e investem centenas de milhares de reais para criar um modelo de score próprio.
E já que você chegou até aqui, vou te contar um segredo:
Nós facilitamos a vida da sua loja a um custo muito menor!
Portanto, se você tem dificuldades para analisar as vendas no crediário da sua loja, conheça melhor nossa plataforma e veja como podemos ajudá-lo a vender mais e melhor.
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