Também conhecido como “score de crédito” ou “pontuação de crédito”, o credit score é um método consagrado pelo mercado para avaliar o risco de inadimplência em todo tipo de financiamento.
É esta metodologia que orienta as decisões dos maiores bancos, financeiras e operadoras de cartão de crédito em todo o mundo.
Aliás, até bem pouco tempo atrás o credit score era utilizado apenas por grandes corporações.
Mas, para nossa sorte, a evolução da tecnologia hoje permite a qualquer empresário utilizar essa poderosa ferramenta, seja qual for o tamanho do seu negócio.
Portanto, se você tem uma loja ou uma rede varejista e trabalha com crediário próprio, saiba que o credit score também é para você!
Até mesmo vendedores autônomos e consultores de vendas podem usar este recurso para reduzir a inadimplência nos seus negócios.
Como funciona o credit score?
Primeiramente, a metodologia de credit scoring consiste em reunir informações sobre o tomador de crédito e usá-las para calcular quais são as chances dele conseguir pagar o financiamento no futuro.
O cálculo do risco de crédito envolve uma série de dados a respeito do consumidor, entre elas idade, sexo, profissão, estado civil, número de dependentes, endereço, renda, etc.
Além disso, entram também informações públicas, como o índice de inadimplência por região, dados do Censo, pesquisas referentes ao mercado de trabalho, etc.
E o mais importante:
Dados relativos ao comportamento de crédito daquele consumidor.
Isso inclui valores de débitos em aberto, existência de ação judicial, quantidade de consultas realizadas, débitos inadimplidos por empresas credoras, etc.
O sistema de credit score usa fórmulas matemáticas e ferramentas estatísticas para processar toda essa informação, atribuindo uma pontuação (nota) para a pessoa que está pedindo um empréstimo ou abrindo um crediário no comércio.
Quanto maior a nota, menor é o risco que esta pessoa representa para o caixa do seu negócio.
E como isso funciona na prática, no dia a dia no comércio?
Com o score de crédito em mãos, você pode decidir de que forma em que condições vai aprovar a venda para aquele cliente.
O processo é simples.
O crediarista recebe o resultado da análise e enquadra o cliente dentro de perfis de riscos já determinados pela política de crédito da loja.
Essa classificação torna a decisão de crédito mais assertiva e segura.
Para quem teve uma boa nota, é possível oferecer limites maiores ou condições facilitadas de pagamento.
Já nos casos em que a pontuação é muito baixa, convém até mesmo negar a venda no crediário.
Os benefícios do credit score para o cliente
O credit score na verdade procura ajudar os dois lados – consumidores e empresários – a realizarem negócios a crédito de forma mais barata, mais ágil e muito mais segura.
Ao apoiar com inteligência as decisões para a concessão do crédito, a ferramenta protege também o cliente. Isto é, impede que ele assuma compromissos que poderá não conseguir honrar mais tarde.
Entenda assistindo esse vídeo por que você deve usar o score de crédito no seu negócio!
A importância de ter um sistema especializado
Devido a sua complexidade matemática e ao volume de dados, o credit score necessita do apoio de um sistema específico em análise de crédito para ter o melhor resultado possível.
No sistema Meu Crediário nós utilizamos esta metodologia como base de uma ferramenta de análise exclusiva que chamamos de DCI – Decisão de Crédito Inteligente.
Com base em modelos estatísticos e inteligência artificial, ela permite que você conheça o ticket médio por perfil do consumidor e a média de atraso nas parcelas do crediário.
A DCI consulta o melhor órgão de proteção ao crédito para cada praça e perfil de risco do cliente, incluindo SPC, SCPC, Serasa e bases públicas.
Ao final da análise, são sugeridas opções de decisão para que você corra riscos calculados ou até mesmo negue a venda.
Tudo isso em questão de segundos! (o cliente que está na fila agradece)
O resultado da análise é baseado no credit score, mas de uma forma adaptada às necessidades operacionais do comércio varejista.
Em vez de uma pontuação numérica, utiliza-se as letras de A a E . Sendo que o cliente de perfil A é o que representa baixíssimo risco de inadimplência, enquanto o de perfil E representa um risco elevado.
Para facilitar o trabalho do crediarista, a DCI ainda sugere o limite com segurança e apresenta diferentes opções de parcelamento para a compra, cada uma delas com seu próprio nível de risco.
Como já disse, se bem utilizado, o credit score pode se tornar uma poderosa ferramenta de análise de crédito para o seu negócio.
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